借金地獄脱出作戦ーおまとめローン一本化解説 - 2005/08

ネット系キャッシングで評判のプリーバ
当サイトでもオススメローン会社として推奨したばかりですが

8月25日、そのプリーバに大きな動きがありました
おまとめ一本化成功を考える方には大きな関心である金利ですが
9.7％〜18.0％に金利の大幅な引下げをしたのです。

引下げするという事は、更なる顧客獲得に向けた施策と言えますので
これが、どういう意味か分かると思います。
実は、ある関係から顧客獲得に動いてる情報も得ています
このような時は、普段なら通らないものが通ったりしますし

プリーバは2ちゃんねるなどの掲示板でも、迅速丁寧で審査も・・・と
かなり評判の良いローン会社です。

プリーバ(Priva)というキャッシング会社は、インターネットを使う方は知っていると思いますが
一般的には、あまり聞きなれないのではないでしょうか？
店舗や自動契約機を持たないネット専業会社で
テレビCMに頼らず、ネットから集客している会社なので当然かもしれませんね。

東証一部上場のローン会社である株式会社クレディア・伊藤忠ファイナンス
　 ゼネラル・モーターズ・グループなど一流企業が出資し経営しています。
そして、「渋谷で働く社長の告白」や「奥菜恵」さんとのことでも話題になった
「藤田晋」社長率いるサイバーエージェントも出資しており
そのため、ホームページを見ると
オンライン競馬育成シュミレーションゲームや「メルマ×アメブロ×プリーバ」
コラボレーション企画など、一般のローン会社には無い楽しい気な雰囲気があります

ネット上での評判も良く当サイトでも隠れた一押しのオススメローン会社でもあります
では、重要な内容はと言うと
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限度額　300万円（新規契約上限100万円）
金利　9.7〜23.0％
申込みから振込まで⇒最短25分
◆平日のお昼12時までに申込みで即日キャッシング
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新規申込み限度額が50万のローン・キャッシング会社が多いなか
初回限度額が最大100万円と、プリーバは、おまとめローンに最適です

JRAのインターネット投票サービス「即PAT」が利用できることで有名な
ジャパンネット銀行では、ここ最近ネットキャッシングとセットで申込めば
ジャパンネット銀行口座維持手数料無料を武器に

積極的にキャッシングセット口座開設営業を展開しています。
金利も15％〜18％の銀行系キャッシングです
仮審査結果は最短30分で最大200万円まで借り入れ可能
このように積極的に展開している時はチャンスですね

詳しくは⇒ジャパンネット銀行

ソーシャルネットや某G○○掲示板なでアドバイスするなか
現在もっとも借入れに成功し、一本化による返済成果が上がっているのが
おまとめローン専用商品の新洋信販 です

借入れ件数や借り入れ金額からあきらめている方でも
チャレンジしてみる価値はありそうです

低金利ローンとして人気のモビット（ＵＦＪグループ）・ＤＣキャッシュワン（東京三菱ＦＧ）
どちらも貸付利率は実質年率18.0%で100万円以上なら実質年率15.0%と
同じようなローンと感じる方も多いと思いますが、支払い方式で違いがあるのです。

【残高スライド元利定額支払方式】
借入残高によって、定額（利息額を含む）が見直される（スライドする）リボルビング方式。消費者金融で最も多く採用されている返済方式。商品案内には「残高スライドリボルビング方式」と記載されていることが多いです

この方式が⇒◆モビット◆（利用残高50万円以下 10,000円
　　　　　　　　　　　　　　　　　以降利用残高金額５０万円ごとに10,000円ずつ加算）

【借入金額スライドリボルビング方式】
借入金額に応じて各回の最小ご返済金額（元金と利息を含む金額）が決まる方式です。
最小返済金額以上であれば、いくらでもご返済する事が出来ます。

この方式が⇒◆ＤＣキャッシュワン◆（最低返済額（月）10万円以下の場合は2,000円以上
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　以降借入金額10万円ごとに2,000円ずつ加算）

実はこれ以外に、もっとも気になる申込み条件のニュアンスが微妙に異なります
御覧頂くと、どちらが審査が通りやすいか分かります。

ちなみに、三井住友銀行グループのアットローン も
モビットと同じ残高スライド元利定額支払方式です
以前はユースケ・サンタマリアさんが盛んにＣＭしてましたが
一時期宣伝が控えめになり、高橋克典さんに変わりここ最近よく見かけます
このような時は、審査においてチャンスですね

金銭貸借上の利息の最高利率を規制した法律として、利息制限法があります

『金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約は、その利息が次の利率（単利。以下「制限利率」とする。）により計算した金額を超えるときは、その超過部分につき無効である（本法1条1項）。』

元本が10万円未満の場合	年２０％
元本が10万円以上100万円未満の場合	年１８％
元本が100万円以上の場合	年１５％

ところが、消費者金融など大部分のローン会社は
この利息制限法上の制限利率を超える利息をとっています。なぜ許されているのか？

それは、貸金業規制法第４３条に「みなし弁済規定」が設けられており
その中に規定された５項目の条件の下で有効な支払とみなすとされているからです

高裁判例でも、『利息制限法を原則としながらも、法を遵守する優良貸金業者についてのみ恩恵的にみなし弁済を認めるにとどまるとの立場を採る。』としています。

◆限度額300万円＋年利15.0-18.0％◆

『個人信用情報機関』とは、クレジット会社・銀行・消費者金融などが
申込み者に返済能力があるかを、判断するための情報を提供する情報機関で

基本情報以外に延滞・未払などの事故情報や、現在の借入件数や借入金額も提供しています

機関名	共有情報
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）	共有
CIC(シー・アイ・シー)
株式会社日本情報センター
全国信用情報センター連合会（全情連）	共有
テラネット
CCB(シーシービー)	共有なし

全銀協・全情連・CICの3つの信用情報機関は、 ＣＲＩＮと呼ばれる情報共有ネットワークで
延滞等の事故情報のみを照会し共有しています
また、全情連とテラネットは借入れ情報などををTERA交流システムにより共有しています

おまとめローン成功には信用（属性）が高ければ高いほど
審査を通過率も借りれる額（融資額）も多くなります

携帯電話が普及し、独身の方などは固定電話の必要性を感じないかもしれません
昔は固定電話がないと、それだけでローン申込みを断わられましたが
現在は、審査材料のひとつという状態になっています

ですから、携帯電話のみではローンの申込みが出来ないとか
最初から審査対象外ということではありません

ですが、固定電話があるというのは、審査のするときの好条件のひとつとなります
加入権廃止加速で、金額も値下がりして3万近くですが
お金の支出を出来るだけ減らしたいのに
審査のためだけに加入するのは考えてしまいますよね

通常36,800円（税込 38,640円）の電話加入権を【0円で固定電話をひく方法 】があります
キャンペーン中にYahoo! BB＋電話加入権セットを申込めば電話加入権は無料です

詳しくは⇒◆Yahoo! BB＋電話加入権セット ◆

属性も審査項目ではあります
誤解を恐れず言えば、融資可能な金額を決めるのが属性

借りれるか？借りれないか？の判断は【他社借入れ件数】です

当然、銀行系で金利が低いモビットのようなローン会社は
他社借入れ件数の基準は3件以下です

借入れ件数が3件以上であればオススメとして紹介している
【ローン会社選び】の中から銀行系を除いて申込みしてください

借入れの目安は
借入れ件数3件以下⇒◆モビット/アットローン /ＤＣキャッシュワン◆

借入れ件数4件まで⇒◆プロミス/武富士 /アイフル/ほのぼのレイク/アコム ◆

借入れ件数5件⇒◆CFJ（ディック　アイク　ユニマットレディス）◆


おおよその一般的な基準です。属性によっても変わってくる部分があります 借入れ件数が多ければ難しくなります
一時的に金利が高くなる場合もありますが、まずは借入れ件数を減らすことです
借入れ件数が3件以下と少なくなれば、より金利が低いローン会社へ
借り換え可能範囲になります。

金利が高い期間を乗りきるには、利息を減らす方法を上手く活用してください

オートスコアリングシステムとは
申込者の社会的属性、自社および他社の借入件数等の様々なデータを
数値化（スコアリング）し統計的手法で解析することで貸倒れとなる確率を予測し
その結果（信用力）に基づき、貸付の可否、貸付限度額、貸付金利を
自動的に判定するシステムです。

アイフルのオートスコアリングシステムを例としてを見てみますと
申込みがあると、ホストコンピューターが直ちにその情報を
過去に蓄積された約６７０万件の取引顧客データベースと照合・解析し
オンラインでつながっている全情連のデータベースと統合処理し
瞬時に借入れ申込者への貸付の可否、貸付限度額、貸付金利を
決定する仕組みになっています

また新規契約時の「新規与信」だけではなく
「途上与信」として契約後も、自動与信管理システムにより、
利用者の「他社からの借入の変動状況」や「自社との取引状況」
を全情連データベースに基づいた与信が自動的に行われ
融資枠の増減、融資金利の見直しなどがなされる仕組みともなっています

貸倒れ率が高いか？低いか？これが審査の目的です。

社会属性を調べる目的は、申込み者が居る社会的環境の貸倒れ率を把握するため
借入れ件数など信用照会の記録は、返済能力や返済意思を把握するためと言えます。

借入れ件数が重要視される理由

社会的属性レベルが高い方の場合は
限度額が大きいので、借入れ件数はおのずと少なくなります
逆に、数社から借入れしてる場合
１件あたりの限度額が５０万円に設定されてるケースが多く

このため、借入れ件数が分かれば借入れ総額も容易に予測できます

同じように、属性や信用照会の記録から審査する業界に
クレジット業界がありますが、クレジットカードでのショッピングから
マイホーム（住宅ローン）・オートローンなど
クレジットは個々に融資額（与信額）の違いがあり
単純に件数からは計算出来ません。

審査は、信用照会の記録と社会的属性から判断します
この社会的属性とは、申込み者が所属する社会環境で性別・年齢はもちろんのこと

保険種別、他社借入れ、電話区分、勤務先規模、勤続年数、雇用形態、居住年数
居住形態、年収、家族構成、主要クレジットカード、所有銀行口座

これらが、審査される属性としてあげられますが
取り上げる項目や点数配分、重要視する項目などは会社によって多少異なります。

お金を借りられるか？いくらまでなら貸してくれるか？
これは、すべて審査によって決定されますね。

ブラックボックスである審査内容ですが
アイフルやアイクであれ、銀行系のモビットであれ
その会社によりちゃんと審査基準があります

ポイントであり一番重視されるのは

借金総額が少ない多い・・・ではなく
消費者金融の審査では【申込者の他社借り入れ件数】なのです

借り入れ件数が少なければ信用度は高いと言えます。

最近では、ディックの30日間無利息や女性専用のユニマットレディースなどをはじめ
無利息キャッシングを、宣伝している会社も多いですが
初めてその会社を利用する場合に限定したサービスです

ところが、ノーローン は完済後は何度でも1週間無利息で借りることが可能です。
回数制限が無いと言うことは、返済期日を守り返済すれば
年中無利息ということです。

ここで、ノーローンなんて何か怪しいな〜なんて思うかもしれません
この1週間無利息なる極めて大胆な商品を提供している会社は
シンキ株式会社で、れっきとした東証１部上場会社です

この仕組みを上手く活用すれば
支払い利息を少なくすることが可能になります
仮に、アコムから27.375%で５０万円借りていて
1ヶ月（30日）で返済した場合の支払い利息は11,250円です

【計算式】は

ローン会社は日割り計算ですから
1日で返済する場合は、11,250円÷30日＝375円の利息です
ここで、ノーローンを利用していれば
ノーローン返済日の1日だけアコムから借り（借りた翌日から金利がかかる）
翌日アコムに返済するためノーローンで借りる
これを繰返せば、金利が掛かる日数はアコムで月4日
375円×4日＝1,500円

単にアコムだけで借りてる場合より
11,250円ー1,500円＝9,750円得になります。

初回30日間無利息のアイクや女性専用のユニマットを利用し
約1ヶ月間無利息の期間を作るのも手段です