審査

『個人信用情報機関』とは、クレジット会社・銀行・消費者金融などが
申込み者に返済能力があるかを、判断するための情報を提供する情報機関で

基本情報以外に延滞・未払などの事故情報や、現在の借入件数や借入金額も提供しています

機関名	共有情報
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）	共有
CIC(シー・アイ・シー)
株式会社日本情報センター
全国信用情報センター連合会（全情連）	共有
テラネット
CCB(シーシービー)	共有なし

全銀協・全情連・CICの3つの信用情報機関は、 ＣＲＩＮと呼ばれる情報共有ネットワークで
延滞等の事故情報のみを照会し共有しています
また、全情連とテラネットは借入れ情報などををTERA交流システムにより共有しています

おまとめローン成功には信用（属性）が高ければ高いほど
審査を通過率も借りれる額（融資額）も多くなります

携帯電話が普及し、独身の方などは固定電話の必要性を感じないかもしれません
昔は固定電話がないと、それだけでローン申込みを断わられましたが
現在は、審査材料のひとつという状態になっています

ですから、携帯電話のみではローンの申込みが出来ないとか
最初から審査対象外ということではありません

ですが、固定電話があるというのは、審査のするときの好条件のひとつとなります
加入権廃止加速で、金額も値下がりして3万近くですが
お金の支出を出来るだけ減らしたいのに
審査のためだけに加入するのは考えてしまいますよね

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オートスコアリングシステムとは
申込者の社会的属性、自社および他社の借入件数等の様々なデータを
数値化（スコアリング）し統計的手法で解析することで貸倒れとなる確率を予測し
その結果（信用力）に基づき、貸付の可否、貸付限度額、貸付金利を
自動的に判定するシステムです。

アイフルのオートスコアリングシステムを例としてを見てみますと
申込みがあると、ホストコンピューターが直ちにその情報を
過去に蓄積された約６７０万件の取引顧客データベースと照合・解析し
オンラインでつながっている全情連のデータベースと統合処理し
瞬時に借入れ申込者への貸付の可否、貸付限度額、貸付金利を
決定する仕組みになっています

また新規契約時の「新規与信」だけではなく
「途上与信」として契約後も、自動与信管理システムにより、
利用者の「他社からの借入の変動状況」や「自社との取引状況」
を全情連データベースに基づいた与信が自動的に行われ
融資枠の増減、融資金利の見直しなどがなされる仕組みともなっています

貸倒れ率が高いか？低いか？これが審査の目的です。

社会属性を調べる目的は、申込み者が居る社会的環境の貸倒れ率を把握するため
借入れ件数など信用照会の記録は、返済能力や返済意思を把握するためと言えます。

借入れ件数が重要視される理由

社会的属性レベルが高い方の場合は
限度額が大きいので、借入れ件数はおのずと少なくなります
逆に、数社から借入れしてる場合
１件あたりの限度額が５０万円に設定されてるケースが多く

このため、借入れ件数が分かれば借入れ総額も容易に予測できます

同じように、属性や信用照会の記録から審査する業界に
クレジット業界がありますが、クレジットカードでのショッピングから
マイホーム（住宅ローン）・オートローンなど
クレジットは個々に融資額（与信額）の違いがあり
単純に件数からは計算出来ません。

審査は、信用照会の記録と社会的属性から判断します
この社会的属性とは、申込み者が所属する社会環境で性別・年齢はもちろんのこと

保険種別、他社借入れ、電話区分、勤務先規模、勤続年数、雇用形態、居住年数
居住形態、年収、家族構成、主要クレジットカード、所有銀行口座

これらが、審査される属性としてあげられますが
取り上げる項目や点数配分、重要視する項目などは会社によって多少異なります。

お金を借りられるか？いくらまでなら貸してくれるか？
これは、すべて審査によって決定されますね。

ブラックボックスである審査内容ですが
アイフルやアイクであれ、銀行系のモビットであれ
その会社によりちゃんと審査基準があります

ポイントであり一番重視されるのは

借金総額が少ない多い・・・ではなく
消費者金融の審査では【申込者の他社借り入れ件数】なのです

借り入れ件数が少なければ信用度は高いと言えます。